2022年消費金融行業(yè)的數(shù)字化技術創(chuàng)新分析

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“本文以消費金融業(yè)務為背景、以科技創(chuàng)新為維度揭秘消費金融行業(yè)背后的數(shù)字技術及數(shù)字化技術創(chuàng)新成果?！?/strong>

來源：IPRdaily中文網(wǎng)（iprdaily.cn）

引言

消費金融公司是指經(jīng)銀保監(jiān)會批準，在中國境內(nèi)設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。單看消費金融公司的定義，很難聯(lián)想到消費金融和“技術”之間會存在深度關系。過去消費者大多是通過去銀行柜臺辦理相關業(yè)務，所以普遍認為無需太多技術作支撐。事實是，在可持續(xù)發(fā)展的道路上，金融機構(gòu)通過科技創(chuàng)新實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將為中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供有效助力。而由于消費金融公司本身的特性，只有科技創(chuàng)新才是贏得未來的關鍵，通過數(shù)字技術可以解決諸多客戶因征信不足、居住地金融基礎設施水平較弱等帶來的消費金融服務能力不足難題。

本文將以消費金融業(yè)務為背景、以科技創(chuàng)新為維度揭秘消費金融行業(yè)背后的數(shù)字技術及數(shù)字化技術創(chuàng)新成果。

一、消費金融業(yè)務背后的數(shù)字技術

消費金融作為數(shù)字金融鏈條上的一環(huán)，在拉動內(nèi)需、促進消費升級、服務實體經(jīng)濟中的作用不可或缺。借助數(shù)字化手段，消費金融公司能解決部分傳統(tǒng)金融機構(gòu)中不能解決的問題。例如，客戶僅通過一個金融app就能實現(xiàn)線上全流程的貸款申請、審批、授信、還款等，要將一筆實實在在的錢發(fā)放給素未謀面的人，如何證明他的身份、如何做好風控、如何更好地為用戶提供服務等，這些都需要“技術”來解決。那么，消費金融背后都涉及到哪些數(shù)字技術呢？

1. 消費金融的業(yè)務框架

如圖1所示（基于各大消費金融公司對業(yè)務的介紹，以及檢索到的公開資料，整理出消費金融業(yè)務框架簡要示意圖），要開展消費金融業(yè)務，滿足全國范圍內(nèi)征信空白客戶的金融需求，需要有扎實的基礎技術作支撐，有強大的業(yè)務系統(tǒng)和服務環(huán)境來連接用戶，需要建立以業(yè)務系統(tǒng)為基礎的從貸前、貸中、貸后及營銷/獲客等業(yè)務活動環(huán)節(jié)來提升服務方的服務能力，需要建立多維度的服務渠道來觸達用戶，顯而易見，數(shù)字消費金融確實是一個集技術與金融為一體的龐大的數(shù)字金融集群：

圖1

2. 淺析消費金融涉及的數(shù)字技術

純線上的消費金融有用戶量大、數(shù)據(jù)全、維度多的特點，傳統(tǒng)的用戶管理方式和風控邏輯都面臨巨大的挑戰(zhàn)。消費金融公司利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術手段，打造人臉識別、聲紋識別、唇語識別、語音識別、OCR識別、意圖識別、活體檢測、話術模型、語音質(zhì)檢等通用基礎技術，賦能智能風控、智能客服、智能營銷、智能資管、智慧雙錄、反欺詐等解決方案。這些解決方案被應用到消費金融業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，包括貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)，以及獲客/營銷等環(huán)節(jié)。貸前做好實名認證、授信風控、額度利率和合同簽署準備等，貸中生成借據(jù)、發(fā)放資金、支用風控管理、生成借款合同等，貸后回收資金、計息入賬、資產(chǎn)管理、上報監(jiān)管等。目前貸前貸中貸后三個環(huán)節(jié)，大多數(shù)需要通過消費金融公司開發(fā)的金融APP完成，還結(jié)合公眾號、小程序、視頻號以及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道為用戶提供更豐富的消費場景，提供7*24小時的非接觸服務，力求做到千人千面、高效、不間斷、不打烊的普惠金融服務，幫助企業(yè)增強客戶粘性。如面對獲客成本高、息差收窄的大環(huán)境，需要通過智能投放、社交傳播等技術手段營銷和獲客，以減少營銷和獲客成本。

二、消費金融行業(yè)的數(shù)字科技專利情況

《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》強調(diào)，要堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展。專利作為衡量企業(yè)創(chuàng)新能力的重要指標，是企業(yè)科技創(chuàng)新的重要載體，也是創(chuàng)新型企業(yè)建設的核心資產(chǎn)。在消費金融行業(yè)（以下簡稱消金行業(yè)），各公司的專利申請情況如何呢？

1. 消金行業(yè)的數(shù)字科技專利概覽

消金行業(yè)共有30家持牌消費金融公司，截至2022年9月16日，專利申請量共1085件，包括發(fā)明1011件、實用新型3件、外觀設計71件，發(fā)明專利申請量占比93.2%；發(fā)明專利共授權251件，駁回&撤回64件，發(fā)明專利授權率為77.2%。

tips

因未公開的專利申請公眾無法檢索到，本文的研究對象均為已公開的專利申請，其來源為國家知識產(chǎn)權局和第三方專利數(shù)據(jù)庫patentics，下文不再特別說明。專利申請有18個月的公開延時，因此2021/3/15之后的專利申請量較實際申請量少。

圖2

30家消費金融公司中共有19家申請了專利，其專利申請量排名如圖2所示，排名top3的公司分別為馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱馬上消費）、平安消費金融有限公司（以下簡稱平安消金）、招聯(lián)消費金融有限公司（以下簡稱招聯(lián)金融），這三家公司的專利申請量均超過100件、共計占消金行業(yè)專利申請量的71.4%，其中馬上消費以496件位居第一、占消金行業(yè)專利申請量的45.7%。

包括蘇寧消費金融有限公司在內(nèi)的16家消費金融公司共申請專利310件、占消費金融行業(yè)專利申請量的18.6%，另有11家公司暫未檢索到專利申請。

綜上可知，消金行業(yè)的專利申請以發(fā)明為主，專利含金量較高。發(fā)明專利授權率高，專利質(zhì)量較好。專利申請集中在少量頭部企業(yè)手中，發(fā)展不夠平衡。

2. 申請量top3公司的數(shù)字科技專利申請概覽

圖3

圖4

如圖3和圖4所示，馬上消費申請的均為發(fā)明專利，共計496件，第一件專利申請于2017年9月4日，是最早申請專利的消費金融公司，說明該公司知識產(chǎn)權保護意識較強；2018-2020年這三年的專利申請量較平穩(wěn)，2021年開始專利申請量有較大幅度增長。馬上消費的發(fā)明專利已授權128件，授權率為79%。

平安消金成立于2020年，專利申請量共計147件，包括122件發(fā)明和25件外觀設計專利。第一件專利申請于2020年11月5日，且在公司成立當年已申請專利75件，可以看出平安消金的知識產(chǎn)權保護意識較強。目前，平安消金的發(fā)明專利均在審查中，暫無發(fā)明專利授權或駁回。

招聯(lián)金融成立于2015年，專利申請量共計133件，包括130件發(fā)明和3件外觀設計專利；第一件專利申請于2018年4月28日，2019-2021三年的專利申請量較平穩(wěn)。招聯(lián)金融的發(fā)明專利已授權25件，授權率為92.6%。

據(jù)《國家知識產(chǎn)權局2021年度報告》顯示，2021年我國發(fā)明授權率為55%。招聯(lián)金融和馬上消費的專利授權率較我國發(fā)明專利授權率高出很多，說明這兩家公司的技術創(chuàng)新水平較高。

綜上可知，三家公司的知識產(chǎn)權保護意識都很強，其中，馬上消費專利申請最早、申請量最多、申請量增長最快、專利授權率高、技術創(chuàng)新水平較高；平安消金成立第一年就有大量專利申請，專利保護意識較強；招聯(lián)金融專利申請量平穩(wěn)，專利授權率最高，技術創(chuàng)新水平較高。

3. 申請量top3公司的數(shù)字科技專利質(zhì)量概覽

國家知識產(chǎn)權局印發(fā)的《推動知識產(chǎn)權高質(zhì)量發(fā)展年度工作指引（2021）》，明確提出要引導各地向推動知識產(chǎn)權高質(zhì)量發(fā)展上轉(zhuǎn)變。

何為高質(zhì)量專利，業(yè)界對此沒有統(tǒng)一的評判標準。一般而言，專利申請的權利要求數(shù)越多，可以認為專利保護的內(nèi)容越多；申請文件頁數(shù)越多，可以認為申請人對專利進行了更加詳細的描述，內(nèi)容更全面，越能支持權利要求獲得更大的保護范圍。因此，專利申請的權利要求數(shù)和申請文件頁數(shù)，可以作為初步衡量專利申請質(zhì)量的兩項指標。

圖5

表1：發(fā)明專利申請文件的權利要求數(shù)

圖5為三家公司發(fā)明專利申請文件的權利要求數(shù)匯總圖，如圖5和表1可知，馬上消費的發(fā)明專利申請有46.8%的權利要求超過10項，其中，有39.1%的權利要求在11~15項，有6.9%的權利要求在16-20項；有0.8%的權利要求大于20項；在2021年和2022年尤其突出，權利要求數(shù)超過10項的專利申請分別占比69%和57%。這意味著馬上消費將有46.8%的專利申請需要支付超項費。平安消金和招聯(lián)金融的發(fā)明專利申請，權利要求98%在10項及以內(nèi)，各自僅有2件的專利申請的權利要求超過10項。

圖6

表2：發(fā)明專利申請文件的頁數(shù)

圖6為三家公司發(fā)明專利申請文件的頁數(shù)匯總圖，如圖6和表2可知，馬上消費的發(fā)明專利申請文件的頁數(shù)為10頁及以內(nèi)占比3%，分布在2017和2018年；11-20頁占比50%，主要分布在2018-2021年；21-30頁占比37.5%、主要分布在2021年和2022年；31-40頁占比8.9%，主要分布在2021年和2022年?？梢钥闯觯R上消費專利申請文件的質(zhì)量在2018年有明顯改善，且之后幾年顯著提升。

平安消金的發(fā)明專利申請頁數(shù)均在11-30頁，其中11-20頁占比88.5%，21-30頁僅有11.5%。可以看出，平安消金的專利申請文件總體來說內(nèi)容較單薄，專利質(zhì)量還有提升空間。

招聯(lián)金融的發(fā)明專利申請頁數(shù)均在11-30頁，其中11-20頁占比64.4%， 21-30頁占比35.6%、且數(shù)量在逐年遞增?？梢钥闯?，招聯(lián)金融的專利質(zhì)量在穩(wěn)步提升。再結(jié)合其高授權率，招聯(lián)金融的專利質(zhì)量總體較好。

綜上可知，馬上消費從2018年開始專利質(zhì)量明顯改善，在《推動知識產(chǎn)權高質(zhì)量發(fā)展年度工作指引（2021）》發(fā)布后，其專利質(zhì)量顯著提升，且2021和2022年的專利質(zhì)量優(yōu)于平安消金和招聯(lián)金融；專利質(zhì)量提升的同時，專利數(shù)據(jù)也快速增長，實現(xiàn)質(zhì)與量并駕齊驅(qū)。此外，馬上消費有46.8%的專利申請需支付超項費，約5%的專利申請需支付超頁費，可以看出其在知識產(chǎn)權方面投入了較大的成本。招聯(lián)金融的專利質(zhì)量在穩(wěn)步提升，結(jié)合其高授權率可知招聯(lián)金融的專利質(zhì)量總體較好。而平安消金的專利質(zhì)量還有提升空間。

tips：權利要求超10項，需交150元/項的超項費；說明書和附圖操30頁，需交50元/頁的超頁費。

4. 申請量Top3公司的數(shù)字科技專利分布

圖7

圖7為專利申請量top3消金公司的發(fā)明專利技術分布圖，如圖7可知，三家公司的專利技術均主要涉及人工智能、大數(shù)據(jù)和業(yè)務系統(tǒng)，少量涉及云計算；另外，平安消金和馬上消費有少量區(qū)塊鏈專利技術，招聯(lián)金融暫無區(qū)塊鏈專利技術。其中，馬上消費的人工智能、大數(shù)據(jù)和業(yè)務系統(tǒng)的專利申請量遠高于招聯(lián)金融和平安消金。

馬上消費的專利技術，主要應用于智能風控、智能客服、智能獲客、智能營銷、資產(chǎn)管理、支付賬務管理、信息安全、網(wǎng)絡安全、交互界面、業(yè)務系統(tǒng)運維等場景，另有少量應用于智慧辦公、智能養(yǎng)雞、保險、電子憑證等場景。

平安消金的專利技術，主要應用于在智能風控、智能客服、智能營銷、信息安全、網(wǎng)絡安全、交互界面、業(yè)務系統(tǒng)運維等場景，少量應用于電子憑證、智慧出行等場景。

招聯(lián)金融的專利技術，主要應用于智能風控、智能客服、信息安全、網(wǎng)絡安全、交互界面、業(yè)務系統(tǒng)運維，少量應用于資產(chǎn)管理、支付賬務管理等場景。

綜合《消費金融業(yè)務框架簡要示意圖》及上述專利技術分布可知，三家公司均通過人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等方面的能力，切入智能風控、智能客服、智能獲客、智能營銷、資產(chǎn)管理等業(yè)務生命周期的各個環(huán)節(jié)，并通過其業(yè)務系統(tǒng)為用戶提供“7*24”不打烊、不斷線服務，以及滿足客戶多樣化的線上服務需求。絕大部分專利技術均與其主營業(yè)務、產(chǎn)品及核心技術高度適配，可以證明這三家企業(yè)的技術具有先進性，具有持續(xù)創(chuàng)新的能力。

此外，存在少量與主營業(yè)務弱相關的專利申請，如馬上消費有少量智慧養(yǎng)雞和智慧辦公的專利技術，平安消金有少量智慧出行的專利技術。據(jù)環(huán)球網(wǎng)，《AI為散養(yǎng)土雞計數(shù)建模，“智慧養(yǎng)殖”解決鄉(xiāng)村振興痛點》[1]，馬上消費“慧養(yǎng)雞”獲“2022年重慶數(shù)字鄉(xiāng)村十佳示范案例”，說明其充分展示了在踐行鄉(xiāng)村振興方面的社會責任。據(jù)財經(jīng)網(wǎng)，《馬上消費打造了高效數(shù)字化辦公協(xié)同平臺實現(xiàn)業(yè)務+辦公全面數(shù)字化》[2]，說明其在著力打造綠色低碳的辦公+金融服務。據(jù)搜狐網(wǎng)，《平安智慧交通金國新：發(fā)揮數(shù)據(jù)真正的價值，讓城市更智慧》[3]，說明其在智慧交通建設方面有探索。

三、數(shù)字科技助推頭部消金企業(yè)的業(yè)務發(fā)展分析

專利申請量top3的消金公司中，招聯(lián)金融和馬上消費為消金行業(yè)的頭部企業(yè)，數(shù)字科技又是如何助推其業(yè)務發(fā)展的呢？

1.馬上消費的業(yè)務發(fā)展分析

根據(jù)公開資料（百度百科及馬上消費官網(wǎng)等），繪制《馬上消費的業(yè)務發(fā)展和社會責任》圖，圖中示出了其數(shù)字技術相關的大事件、業(yè)務里程碑及社會責任大事件。

圖8

如圖8所示，馬上消費在2015年成立當年就自研了金融APP，并開始深耕科技自主創(chuàng)新。到2020年，僅用 5年時間實現(xiàn)注冊用戶從0-1億突破，離不開背后的數(shù)字技術支撐，如其自主研發(fā)的人臉識別、唇語識別、智能語音識別、聲紋識別，智能空號檢測、OCR識別等通用技術及智能交互平臺、風險管理平臺、智慧雙錄系統(tǒng)、智能語音實時質(zhì)檢、刷臉支付、智能客服系統(tǒng)、智能聯(lián)絡中心系統(tǒng)、智能貸后管理系統(tǒng)等產(chǎn)品解決方案。2022年馬上消費的注冊用戶已突破1.6億，且上半年安逸花app月平均活躍度近1000萬，月活居消費金融行業(yè)第一。在后疫情時代，能取得這樣的成績，數(shù)字技術功不可沒。

首先，數(shù)字科技的背后，離不開馬上消費的戰(zhàn)略布局，據(jù)中國網(wǎng)財經(jīng)[4]報道，馬上消費將“科技自主研發(fā)”戰(zhàn)略上升到公司的核心戰(zhàn)略布局，緊跟國家戰(zhàn)略，始終將核心技術掌握在自己手中；同時，借助科技力量提升金融服務水平，實現(xiàn)降本增效，力求打造成科技驅(qū)動型金融機構(gòu)。數(shù)字技術的背后，離不開數(shù)字人才團隊的建設。據(jù)人民網(wǎng)[5]報道，馬上消費已組建了1700人研發(fā)團隊，技術研發(fā)人員占比超70%；引進國家級、省部級以及“鴻雁計劃”等高層次人才超30人，博士20余名。

其次，馬上消費通過產(chǎn)學研合作、成立博士后科研工作站、共建重慶應用數(shù)學中心、聯(lián)合成立可信AI聯(lián)合實驗室等途徑，推動人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等前沿科技在消費金融領域的研發(fā)創(chuàng)新和深度應用。

再次，馬上消費利用數(shù)字技術助力鄉(xiāng)村振興，“智慧養(yǎng)殖大數(shù)據(jù)平臺”獲“中國金融年度優(yōu)秀社會責任項目”；利用數(shù)字技術賦能綠色低碳，榮獲“2021年度碳中和先鋒綠色金融企業(yè)”，并在2022年打造數(shù)字化辦公協(xié)同平臺，實現(xiàn)業(yè)務+辦公全面數(shù)字化。據(jù)報道，截至2022年9月，馬上消費通過自研金融云的綠色基礎設施，已累計減少二氧化碳排放量4739噸；通過全線上化運營，使用電子合同、電子憑證等，累計減少122.42萬噸碳排放；通過機器人客服，語音機器人等人工智能技術，累計減少二氧化碳排放量1617噸。

最后，馬上消費的數(shù)字技術成果也獲得工信部、公安部等部委的認可，如獲工信部中國信通院“大數(shù)據(jù)平臺安全專項認證”、“安逸花”APP通過公安部網(wǎng)絡應用人臉識別和活體檢測技術安全性檢測、人臉識別一體機通過公安部檢測中心檢測等。

2.招聯(lián)金融的業(yè)務發(fā)展分析

根據(jù)公開資料（百度百科及招聯(lián)金融官網(wǎng)等），繪制《招聯(lián)金融的業(yè)務發(fā)展和社會責任》圖，圖中示出了數(shù)字技術相關的大事件、業(yè)務里程碑及社會責任大事件。

圖9

如圖9所示，招聯(lián)金融于2015年成立于深圳。深圳作為創(chuàng)新之城，招聯(lián)金融也秉承深圳的創(chuàng)新基因?；谧匝械摹癆I智慧大腦”、大數(shù)據(jù)深度挖掘的“風云”風控系統(tǒng)，發(fā)揮金融技術優(yōu)勢，以智能化的方式，為客戶提供快速安全的金融服務。到2021年底，招聯(lián)金融的注冊用戶已突破1.5億，且2022上半年招聯(lián)金融app月平均活躍度超362萬，月活居消費金融行業(yè)第二。在后疫情時代，能取得這樣的成績，數(shù)字技術的作用同樣不可忽視。

招聯(lián)金融的數(shù)字技術創(chuàng)新成果獲得認可，如獲前?！?017年制度創(chuàng)新實驗室”稱號、獲2019年度“深圳市金融科技專項獎二等獎”、 2018-2020年連續(xù)三年榮獲前海優(yōu)秀金融創(chuàng)新案例、獲“2021年度杰出消費金融公司天璣獎”等。

招聯(lián)金融通過聯(lián)合成立智慧金融實驗室、成立招聯(lián)金融和騰訊云聯(lián)合實驗室、成立博士后創(chuàng)新實踐基地、聯(lián)合成立數(shù)字金融研究中心等途徑，圍繞金融安全、圍繞人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、機器學習和反欺詐等數(shù)字金融科技領域關鍵技術，開展科學研究及產(chǎn)學研合作，推動其在消費金融領域的研發(fā)創(chuàng)新和深度應用。

招聯(lián)金融利用數(shù)字技術助力鄉(xiāng)村振興，推出“鄉(xiāng)村振興惠農(nóng)計劃”；作為頭部消金企業(yè)，也在不斷地踐行其社會責任，如 “全民反詐公益直播”入選城市信用建設典型案例、“風險防控”入選《深圳銀行業(yè)社會責任優(yōu)秀案例集》。

數(shù)字技術的背后，離不開數(shù)字人才團隊的建設。據(jù)零壹財經(jīng)[6]報道，截至2019年6月末，招聯(lián)金融在崗員工840人，碩士及以上學歷占比40.4%。

綜上可知：消金行業(yè)的兩家頭部企業(yè)，各自都在用實際行動，并根據(jù)《金融科技發(fā)展規(guī)劃 (2022-2025年)》[7]中的“數(shù)字驅(qū)動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”發(fā)展原則，踐行加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務運營全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動和數(shù)據(jù)賦能，助力我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段。

四、總結(jié)及展望

從消費金融行業(yè)的業(yè)務模式、專利申請及頭部企業(yè)的重要業(yè)務發(fā)展歷程可知，消費金融領域正在進行技術領域的深度變革，通過人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈及金融云等技術賦能整個消金業(yè)務往更加智能化、更加便捷化、更加低碳節(jié)能及更具有社會責任化方向高速發(fā)展，我們相信，消費金融行業(yè)將會通過更加普惠低碳的服務，助力國家在實現(xiàn)共同富裕的道路上添磚加瓦。

tips

因未公開的專利申請公眾無法檢索到，本文的研究對象均為已公開的專利申請，其來源為國家知識產(chǎn)權局和第三方專利數(shù)據(jù)庫patentics。專利申請有18個月的公開延時，因此2021/3/15之后的專利申請量較實際申請量少。

注釋：

[1]AI為散養(yǎng)土雞計數(shù)建模，“智慧養(yǎng)殖”解決鄉(xiāng)村振興痛點————馬上消金的數(shù)字普惠金融之路 (huanqiu.com)

[2]馬上消費打造高效數(shù)字化辦公協(xié)同平臺實現(xiàn)業(yè)務+辦公全面數(shù)字化_銀行_金融頻道首頁_財經(jīng)網(wǎng) - CAIJING.COM.CN

[3]平安智慧交通金國新：發(fā)揮數(shù)據(jù)真正的價值，讓城市更智慧_治理 (sohu.com)

[4]科技大戰(zhàn)在金融業(yè)一觸即發(fā) 馬上消費將謀得先機_財經(jīng)_中國網(wǎng) (china.com.cn)

[5]重慶市“三八紅旗手”郭劍霓：服務消費金融綻放巾幗芳華 (people.com.cn)

[6] 招聯(lián)PK馬上：內(nèi)資消金公司誰是“王者”？-FINDs (01caijing.com)

[7]重磅：央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》【附全文】_騰訊新聞 (qq.com)

（原標題：2022年消費金融行業(yè)的數(shù)字化技術創(chuàng)新分析）

來源：IPRdaily中文網(wǎng)（iprdaily.cn）

編輯：IPRdaily趙甄校對：IPRdaily縱橫君

注：原文鏈接：2022年消費金融行業(yè)的數(shù)字化技術創(chuàng)新分析（點擊標題查看原文）

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